Assurances de la construction : défis de la rénovation immobilière au Luxembourg

Il ne fait en effet aucun sens d’aller démolir des bâtiments qui ont déjà utilisé des ressources et émis du CO2 pour en reconstruire des nouveaux. Il faut tirer parti du parc actuel pour atteindre les objectifs fixés pour 2050.

Le processus de rénovation signifie donc de toucher aux structures existantes pour en modifier les performances énergétiques et carbone à l’aide de nouvelles techniques et la circularité des matériaux. Dans le cadre de travaux de rénovation, modification ou extension des bâtiments, le risque que les biens existants subissent des dommages est bien réel, sans compter les risques liés aux techniques sur lesquelles il y a peu de recul.

Les assurances de la construction apparaissent comme judicieuses dans la gestion des risques d’un chantier. Notre rôle en tant que courtier est d’alerter les clients sur la nécessité de souscrire ce type de polices. Elles jouent un rôle crucial dans le processus de rénovation en permettant de couvrir les risques liés aux travaux et aux équipements mis en place. En effet, la rénovation représente souvent un investissement conséquent pour les propriétaires, promoteurs, maîtres d’ouvrage, et il est important de pouvoir se prémunir en cas de sinistre.

Ces assurances peuvent prendre différentes formes. Parmi les plus courantes, il est possible de souscrire un contrat Tous Risques Chantier qui couvre les dommages matériels survenant pendant les travaux de rénovation, les pertes financières liées à un retard dans la livraison, ainsi que les dommages qui peuvent être causés aux tiers en raison des travaux. Ce genre de police est particulièrement utile pour les maîtres d’ouvrage qui font appel à des entreprises pour réaliser les rénovations. Il est également possible de souscrire une police dite Décennale, encore appelée assurance-contrôle, qui a vocation à couvrir les défauts de rénovation pouvant survenir après la période de travaux et qui protège le maître de l’ouvrage en cas de dommages causés à des tiers. Ce type d’assurance est opportune lorsque les rénovations sont importantes, s’il s’agit de toucher aux structures portantes par exemple en rajoutant un étage sur le bâtiment existant.

Ces polices peuvent proposer des garanties spécifiques pour les équipements de rénovation énergétique, tels que les panneaux solaires, les pompes à chaleur ou les chaudières à condensation. Ces garanties permettent de couvrir les éventuels dysfonctionnements ou pannes des équipements, et de garantir leur bon fonctionnement sur le long terme. Il est également possible de trouver sur le marché des compagnies d’assurances qui proposent des primes ou des réductions de primes pour les propriétaires qui entreprennent des travaux de rénovation. Il s’agit d’incitations financières qui peuvent permettre de réduire significativement le coût de la rénovation, et d’encourager les responsables à investir dans des solutions durables de rénovation.

La rénovation durable des bâtiments est donc un enjeu crucial dans la transition énergétique, et l’assurance joue un rôle essentiel dans ce processus. En couvrant les risques liés aux travaux et aux équipements, les assurances permettent de sécuriser les investissements des propriétaires et de garantir la pérennité des solutions mises en place. Il est donc primordial pour les maître d’ouvrages engagés dans une démarche de rénovation bas carbone de souscrire des assurances adaptées, afin de mener à bien leur projet dans les meilleures conditions.

Ces assurances construction ne sont pourtant pas obligatoires au Grand-Duché de Luxembourg et c’est notamment le rôle du courtier d’encourager les maîtres d’ouvrage à les souscrire. Il s’agit de faire de la pédagogie et de mettre en avant les nombreux avantages et bénéfices que ces assurances peuvent apporter.

Il est tout d’abord très important de sensibiliser sur les risques. Il est essentiel d’informer les maîtres d’ouvrage sur les risques auxquels ils s’exposent en cas de travaux de rénovation ou de construction. Les sinistres tels que les vols, les dégradations, les accidents sur le chantier ou les dommages matériels peuvent avoir des conséquences financières importantes. En mettant en avant ces risques potentiels, les maîtres d’ouvrage seront plus enclins à souscrire une assurance tous risques chantier pour se protéger. Il existe également des avantages financiers non négligeables lorsqu’une police Tous Risques Chantier est souscrite. En effet, les maîtres d’ouvrage peuvent éviter de supporter seuls les coûts des éventuels sinistres survenant pendant les travaux. Cette assurance permet de bénéficier d’une couverture complète et d’une indemnisation en cas de dommages, ce qui permet de limiter les pertes financières et de préserver le budget alloué aux travaux. Les maîtres d’ouvrage peuvent bénéficier d’une tranquillité d’esprit pendant toute la durée des travaux. Cette assurance permet de déléguer la gestion des risques à un professionnel de l’assurance, ce qui permet de se concentrer sur la réalisation des travaux en toute sérénité.

Chez AlliA Insurance Brokers Luxembourg, nous avons une équipe de spécialistes capables de proposer aux maîtres d’ouvrage des solutions adaptées à leurs besoins spécifiques. Nous proposons des garanties personnalisées en fonction de la nature des travaux, de la taille du chantier et des risques potentiels identifiés en amont de la souscription. Dans ces conditions, les maîtres d’ouvrage se sentent mieux accompagnés et peuvent choisir une assurance qui répond parfaitement à leurs attentes. Nous mettons en avant les avantages concurrentiels des assurances proposées, qu’il s’agisse des garanties étendues, limites, tarifs attractifs ou services complémentaires. L’idée est que le maître d’ouvrage puisse choisir en toute tranquillité une assurance plutôt qu’une autre. Il est important de souligner la qualité du service proposé et les avantages spécifiques de l’assurance pour que le client puisse se décider.

En mettant en œuvre ces différents conseils, il est possible d’encourager les maîtres d’ouvrage à souscrire des assurances et de les sensibiliser sur l’importance de se protéger contre les risques liés aux travaux de rénovation ou de construction.

Ces assurances construction ne sont pas les seules à être opportunes lorsqu’il s’agit de gérer un projet de rénovation. Il est important d’envisager ces projets dans leur entièreté et de considérer tout le cycle de vie d’un bâtiment, y compris du point de vue de l’assurance. C’est sur ce point également qu’AlliA Insurance Brokers Luxembourg apporte sa plus-value et son expertise car nous sommes engagés à aider nos clients lors des phases de conception des plans de rénovation, et à trouver des solutions sur-mesure lors des phases d’utilisation et d’entretien des bâtiments.

En amont des travaux de rénovation, nous pouvons aider nos clients à mettre en place des cahiers des charges et des plans de rénovation des bâtiments, grâce à nos partenaires spécialistes du domaine. En accompagnant les clients de la sorte, il est possible de rédiger un cahier des charges spécifique à la rénovation. Il s’agit alors d’un véritable plan d’actions qui définit précisément les priorités, les travaux à réaliser et les matériaux à utiliser.

Par ailleurs, nous avons en tête en tant que courtier, les préoccupations spécifiques des assureurs concernant l’écoconstruction et la rénovation bas carbone. En effet, les assureurs s’intéressent à la qualité des matériaux, aux techniques utilisées, à la stabilité des bâtiments... La rénovation bas carbone peut parfois engendrer l’utilisation de matériaux moins conventionnels, ce qui peut susciter des inquiétudes. Les assureurs veillent également à la performance réelle des systèmes énergétiques tels que les panneaux solaires, les systèmes de chauffage ou de refroidissement, de récupération des eaux de pluie... Si ces systèmes ne fonctionnent pas correctement, cela peut entraîner des pertes financières importantes. Lorsqu’il s’agit d’assurer un bâtiment, les compagnies cherchent à évaluer la durabilité à long terme des bâtiments « verts ». Cela inclut la résistance face aux intempéries, la résilience aux catastrophes naturelles et la capacité à résister à l’usure quotidienne. La rénovation d’un bâtiment peut augmenter les risques d’incendie, de dégâts des eaux, de vols ou de vandalisme. Une assurance solide devrait également inclure une protection contre les réclamations de tiers liées à des dommages environnementaux causés par votre bâtiment. Les assureurs peuvent donc considérer que le niveau de risques a augmenté et ajuster les primes en conséquence. Ces risques sont mélangés avec les technologies innovantes (comme la domotique par exemple), et il s’agit de tout appréhender pour pouvoir comprendre les risques et les coûts associés. Les assureurs doivent être en mesure d’évaluer les coûts en cas de remplacement nécessaire. Cela peut apparaître comme plus complexe car les bâtiments dits durables utilisent des techniques et matériaux sur lesquels les compagnies ont peu de recul. En cas de sinistre, la rénovation peut avoir un impact sur la valorisation du bâtiment et donc sur le montant de l’indemnisation que l’assuré pourra percevoir. Il est donc nécessaire de mettre à jour les informations auprès de l’assureur après une rénovation. Il est encore important que les travaux de rénovation respectent les normes en vigueur liées à la sécurité des bâtiments. Certains assureurs offrent des réductions de primes pour les bâtiments certifiés, par exemple LEED ou BREEAM. Il convient de s’assurer que cela s’applique bien à votre situation.

En résumé, la rénovation des bâtiments peut avoir un impact sur les garanties et les primes d’assurance, il est donc essentiel de bien informer son assureur des travaux entrepris pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.

Julie Berezecki, Corporate Account Manager, et Vanessa Krackenberger, Corporate Account Manager chez AlliA Insurance Brokers Luxembourg
Extrait de Neomag #64